Souscription d’une assurance emprunteur : quelle est son importance ?

La banque exige la plupart du temps la souscription d’une assurance de prêt lors de la demande d’un crédit. Elle a ainsi la garantie que l’argent que vous empruntez ne subit aucun risque quant à son remboursement. Il peut s’agir d’un décès ou d’une perte d’emploi par exemple. Toutefois, l’intérêt d’une souscription d’assurance emprunteur n’est pas toujours compris par tous. Que faut-il savoir à ce sujet ?

Pourquoi prendre une assurance emprunteur ?

Comme vous l’aurez compris, une assurance emprunteur constitue une protection contre les aléas qui peuvent empêcher le remboursement d’un crédit. Dans un tel cas de figure, il revient à l’assureur de prendre la relève pour s’acquitter du paiement des mensualités. Avec un tel système, l’emprunt et la banque sont fortement sécurisés. Cependant, il faut noter que le remplacement de l’emprunteur est lié à quelques conditions.

La garantie d’assurance que vous souscrirez à cet effet doit porter la mention des risques pris en compte. Selon les conditions énumérées par la banque pour sécuriser le prêt, ces assurances peuvent être obligatoires ou facultatives. L’emprunteur peut alors s’engager dans des souscriptions de garanties en cas :

• De décès ;
• De perte d’autonomie (partielle, totale et irréversible) ;
• D’invalidité (momentanée ou permanente) ;
• De perte d’emploi (qui constitue une garantie optionnelle).

Que se passe-t-il lorsqu’un sinistre pris en compte par les garanties souscrites avec l’assurance emprunteur survient ? L’assureur endosse alors la responsabilité du paiement des mensualités, ce qui soulage les héritiers. Légalement, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour bénéficier d’un crédit. Toutefois, les banques ont cette exigence avant l’octroi d’un crédit à un emprunteur.

Tous les établissements bancaires ne sont pas stricts sur l’assurance emprunteur quant aux crédits de consommation. Ce n’est pas le cas avec ceux relatifs à l’immobilier, qui sont intimement liés à une assurance crédit immobilier. De nombreux dispositifs réglementaires facilitent la souscription d’une assurance emprunteur comme la Loi Lemoine.

Que se passe-t-il dans le cas échéant ?

Vos chances d’obtenir un crédit s’affaiblissent significativement lorsque vous ne souscrivez pas une assurance emprunteur. Le plus gros risque est que les dettes peuvent être transmises à l’héritage en cas de décès de l’emprunteur. C’est ce qui se produit après un sinistre, et en l’absence d’une assurance. De plus, les défauts de remboursement contraindront la banque à une saisie des biens. S’agissant d’un crédit immobilier, le bien objet du crédit peut être vendu pour que la banque retourne en possession de son investissement.

C’est ce qui se produit généralement lorsque les héritiers ne veulent pas poursuivre le remboursement. Quel que soit le cas de figure, l’assurance emprunteur constitue une garantie que le capital emprunté sera remboursé. C’est donc une mesure qui avantage aussi bien la banque que l’emprunteur. Les diverses lois relatives à la délégation d’assurance recommandent de ne pas banaliser le choix d’un assureur pour le prêt bancaire.

L’idéal serait donc d’utiliser un comparateur d’assurance de prêt pour trouver la meilleure option. Vous aurez ainsi une vue d’ensemble sur toutes les offres disponibles, et pourrez mieux choisir. Il faut pour cela prendre en compte les différentes garanties et les prix pratiqués. D’autres détails doivent aussi faire l’objet d’une grande attention comme :

• Les délais de carence ;
• Les franchises ;
• Les conditions d’activation et d’exclusion des garanties ;
• Les montants des primes mensuelles ;
• Etc.

Soyez donc stratégique dans votre démarche de souscription d’une assurance emprunteur. C’est le meilleur moyen de trouver les offres qui ont le plus de pertinence comparativement à vos besoins.

Quand souscrire une assurance de prêt ?

C’est une question que se posent de nombreux emprunteurs. Il faut retenir que la souscription d’une assurance de prêt doit être faite simultanément avec le crédit. La banque vous demandera un certificat d’adhésion au moment où vous signerez le prêt. C’est la raison pour laquelle l’assurance de prêt doit commencer à la date où les fonds seront débloqués. Toutefois, vous pouvez au choix changer d’assureur en faisant la demande d’une délégation après la souscription.

En définitive, souscrire une assurance emprunteur comporte un avantage aussi bien pour la banque que la personne qui demande le crédit. Il s’agit d’une garantie qu’en cas de défaillance de paiement, l’établissement bancaire récupèrera quand même ses fonds. Pour l’emprunteur, la dette ne sera pas transmise à ses héritiers, car l’assureur sera responsable du paiement des mensualités.